經濟
新認知障礙保險 提供長期護理
【明報專訊】香港人口老化，預計到2046年每3名市民中，便有1人年屆65歲或以上，而認知障礙症個案更預計於2045年突破39萬宗。由於認知障礙症患者需要長期照護，為不少家庭帶來沉重財務及情緒壓力，有見這方面的需求增加，近日有保險公司推出針對認知障礙症的保障計劃（見表1），若「老友記」有意加強認知障礙症的長期護理保障，不妨留意這類保險產品。
明報記者 袁國守
隨着本港長者人數愈來愈多，認知障礙症數目亦增加。所說的「認知障礙症」，過去大眾常用「老人癡呆症」來形容這類腦部退化疾病，但由於這個名稱帶有負面和歧視成分，2010年起官方改稱為「腦退化症」，並於2013年進一步統一為「認知障礙症」，其實無論是「認知障礙症」還是「老人癡呆症」，說的都是同一類疾病，只是名稱隨着時代和社會觀念有所改變。根據衛生署長者健康服務網站資訊，認知障礙症是因大腦神經細胞病變而引致大腦功能衰退的疾病，患者的記憶、理解、語言、學習、計算和判斷能力都會受影響，部分且會有情緒、行為及感官等方面的變化。
五分一社區長者患輕度認知障礙
按香港中文大學醫學院於2023年公布的長者精神健康調查，發現五分之一居於社區的長者患有輕度認知障礙，7.4%屬認知障礙症，而病因可分為三大類：1. 阿兹海默病-最常見類型，佔香港長者病例約65%；2. 血管性認知障礙症-第二常見類型，佔香港長者病例約30%；3. 其他（柏金遜病型認知障礙症、甲狀腺機能衰退及維他命B12缺乏等）。早期的認知障礙症，患者會變得健忘，尤其是忘記剛發生的事情、做複雜家務時有困難、情緒可能有改變，包括感到抑鬱和焦慮；至中期患者變得更加健忘，尤其是近期的事件和人名，溝通（說話和理解）愈來愈困難，在沒有相當支援下無法獨自安全生活，漫無目的地徘徊、反覆提問等；到晚期，病人無法辨認親友、大小便失禁、行為可能變得更加異常，包括襲擊他人和焦躁舉動。
有見「銀髮族」在這方面的問題及協助需求愈來愈多，且受影響的不僅於患者，更牽動整個家庭，由照顧安排、生活起居的調整，以至長期醫療開支的增加，因此近日Chubb安達人壽香港推出全港首個專為認知障礙症患者及其照顧者而設的獨立保障方案，名為「腦有所伴」認知障礙保障計劃（下簡稱「腦有所伴」），保障涵蓋首次確診中度及嚴重認知障礙症，並提供3個保障級別，投保人可以選擇最合適計劃，以配合個人的保障需要（見表2），而保障適用於受保人年滿86歲前，即受保人在86歲前確診中度或嚴重認知障礙。
每月財務支援 減長期負擔
該計劃的保障包括早期檢測及診斷，為受保人及指定家庭成員提供預防及早期檢測，並提供財務支援，在首次支付受保人嚴重認知障礙保障後，持續護理保障會繼續提供長期每月財務支援，而在支付選項方面，投保家庭可按需要選擇一次性全額賠償，或每月分期賠償計劃，減輕確診嚴重認知障礙後的長期負擔。當確診嚴重認知障礙後，保費豁免將即時生效，免除所有未來保費；同時，該計劃設指定繼任持有人安排，確保保單的延續性，即使保單原持有人因精神狀况喪失行為能力，亦毋須處理繁複手續。
另外，「腦有所伴」為紓緩照顧者心理壓力，當受保人確診嚴重認知障礙症後，照顧者支援保障將以實報實銷形式，支付照顧者的心理輔導費用。保費方面，根據Chubb安達人壽提供的案例，假設投保人為60歲、非吸煙男性，選擇保障額62,500美元，保費繳付期為10年，並假設於第七年驗出患有嚴重認知障礙症，總共繳交保費為18,611.25美元 （年費2658.75美元×7年），往後年期即獲保費豁免。而投保人總共得到的保障包括：1. 全數保障額：62,500美元；2. 持續護理保障（最高長達15年）：112,500美元；3. 照顧者支援保障：1500美元，總共獲得保障金額為176,500美元。
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